Ubud, Indonesia – Utang Nadia Pottery yang menggunung berawal dari pembelian satu ponsel.

Putri, yang tinggal di Kuala Kapuas, Kalimantan Tengah, sekitar 1.600 kilometer dari Jakarta, sudah berbulan-bulan memimpikan upgrade ke model yang lebih baru tetapi tidak punya cukup uang.

Kemudian, awal tahun ini, mahasiswi berusia 21 tahun itu melihat ada opsi Beli Sekarang, Bayar Nanti (BNPL) yang ditampilkan di halaman checkout aplikasi belanja online favoritnya. Butuh waktu kurang dari 24 jam untuk mengaktifkan metode pembayaran, dan telepon — yang harganya hampir lima kali lipat dari pendapatan bulanannya — akhirnya menjadi teleponnya di bulan Februari.

Lebih dari empat bulan kemudian, Tembikar masih berjuang untuk melunasi saldo, seiring dengan meningkatnya bunga.

“Saya terlalu takut untuk menggunakan ponsel baru saya sekarang,” kata Pottery kepada Al Jazeera, meminta untuk menggunakan nama samaran untuk melindungi anonimitasnya. “Setiap hari penagih utang menelepon saya lebih dari 20 kali. Saya takut, tetapi saya tidak bisa memberi tahu orang tua saya. Saya tidak ingin membebani mereka.”

BNPL, yang memungkinkan pelanggan untuk membayar barang secara mencicil dengan tingkat bunga yang bervariasi, telah membantu mengisi kesenjangan pinjaman yang besar di Indonesia. Penetrasi kartu kredit di negara ini sangat rendah, mencapai 6 persen pada tahun 2021, dengan hampir 65 persen dari 275 juta penduduk Indonesia tidak memiliki rekening bank.

Karena populasi negara ini semakin beralih ke online dalam beberapa tahun terakhir, metode pembayaran digital seperti BNPL telah mengalami peningkatan penggunaan. Penetrasi internet seluler di Indonesia, sebesar 68 persen pada tahun 2021, sekarang termasuk yang tertinggi di kawasan ini dan diperkirakan akan mencapai 79 persen pada tahun 2025.

Pengguna smartphone seperti Putri telah tertarik pada BNPL sebagai cara cepat dan mudah untuk membeli barang-barang yang mungkin tidak dapat mereka beli.

“Saya mengambil gambar ID saya dan mengunggahnya ke Shopee untuk mengaktifkan SPaylater,” kata Puteri merujuk pada layanan BNPL yang disediakan oleh platform e-commerce Shopee.

“Ini sangat sederhana. Setelah saya cek, saya bisa menggunakan saldo untuk melakukan pembayaran di platform.”

Kendala Kredit

Pemohon kartu kredit di Indonesia biasanya diminta untuk memberikan bukti penghasilan bulanan mereka bersama dengan nilai kredit yang sehat, dengan pengecualian banyak berpenghasilan rendah seperti Putri, yang menghasilkan, antara belajar, $95 sampai $300 per bulan secara tertulis untuk konten situs penyedia.

Shopee yang berbasis di Singapura, tempat dia secara teratur berdagang Tembikar, adalah salah satu platform e-commerce yang paling banyak dikunjungi di Indonesia. Platform ini menempati peringkat kedua setelah Tokopedia lokal tahun lalu, dengan 126 juta kunjungan bulanan pada kuartal ketiga tahun 2021.

BNPL SPaylater dalam aplikasi Shopee adalah salah satu opsi BNPL paling populer di negara ini, peringkat pertama dalam Pencarian Subjek Kueri Pembayaran Google yang Ditangguhkan antara 2018-2021, menurut Laporan Ekosistem Paylater Indonesia 2021 DSInnovate. Layanan ini menawarkan tingkat bunga tetap sebesar 2,95 persen, dengan jangka waktu pinjaman satu, dua, tiga dan enam bulan.

Meskipun tidak ada data yang tersedia untuk umum tentang susunan sosial ekonomi pengguna SPaylater, branding layanan ini ditujukan untuk masyarakat Indonesia berpenghasilan rendah dan menengah.

Pada bulan Februari, Shopee Indonesia merilis serangkaian iklan yang menampilkan Nassar Songkar, juga dikenal sebagai Raja Nassar, seorang bintang dalam genre musik rakyat Dangdut yang sangat populer di kalangan kelas ekonomi bawah.

Dalam salah satu iklan, seorang wanita terlihat berdiri di depan warung makan milik keluarga yang menjual makanan, menatap ponselnya dengan kekhawatiran di wajahnya. “Saya ingin berbelanja, tapi saya bangkrut,” katanya.

Sepersekian detik kemudian, Sungkar muncul, mengenakan jubah cerah seperti superhero, sebelum menyerbu ke lagu dan tarian. “Ayo pakai SPaylater. Beli sekarang, bayar nanti!”

Shopee menolak berkomentar saat dihubungi Al Jazeera.

“I saw the commercial almost every day on television,”  Maisaroh, a Spaylater user, told Al Jazeera. “My 16-month-old likes it so much that she copies the dance whenever it is on.”

Like Putri, Maisaroh, who lives in Subang, West Java, is neck-deep in BNPL debt.

“I used the Shopee app very regularly,” Maisaroh, 30, said. “We live far away from the city, so online shopping makes it easier for me. I don’t even need to go outside to shop; the products will be delivered to my doorstep.”

Hoping to make extra money, Maisaroh then began using BNPL to purchase goods to resell to her neighbours.

“In the beginning, everything went well, and I could even make a little profit,” she said. “Then, a family member fell ill, and the money that was meant to pay for our monthly debt had to be used to pay for the medical treatment.”

When her husband’s monthly salary of about $200 proved inadequate to keep the family afloat and meet the BNPL repayments, Maisaroh purchased more items to resell in the hope of making enough money to pay back their debts, only to make the problem worse.

“We can’t even make ends meet,” Maisaroh said. “How could we pay for those? Then we downloaded many lending apps to try to borrow more money, to buy us some time. But it’s been almost six months since the whole thing started, and now I have more than 30 million Indonesian rupiah [$2,024] dalam agama.”

Sementara Indonesia memperluas akses ke layanan keuangan, sebagian besar penduduk masih memiliki tingkat literasi keuangan yang rendah. Sebuah survei yang dilakukan oleh Otoritas Jasa Keuangan Indonesia pada tahun 2019 menemukan bahwa negara ini mencetak 38,03% pada indeks literasi keuangan dan 76,19% pada indeks inklusi keuangan, menyoroti kesenjangan yang nyata dalam pemahaman masyarakat tentang layanan keuangan yang tersedia bagi mereka.

Kurangnya pengetahuan membuat orang berisiko, kata Ligwina Hananto, pendiri dan CEO QM Financials, yang menyediakan program literasi keuangan di seluruh wilayah.

“Bila tidak dibarengi dengan pendidikan keuangan yang tepat, inklusi keuangan dapat mengarah pada inklusi predatori,” kata Hanto kepada Al Jazeera. Kurangnya pengetahuan keuangan di kalangan masyarakat Indonesia, terutama mereka yang tinggal di daerah pedesaan, dapat menempatkan banyak orang dalam situasi yang rentan. Apalagi jika menyangkut pinjaman tanpa agunan dengan suku bunga tinggi.”

“Sekarang orang bisa mendapatkan pinjaman dari berbagai aplikasi fintech. Tanpa memahami risiko dan konsekuensi yang sebenarnya, rasa malu budaya yang terkait dengan utang dapat dengan cepat memudar.

Sikar Putih Dgarot, juru bicara Otoritas Jasa Keuangan, mengatakan meskipun kesenjangan pengetahuan keuangan yang lemah menjadi masalah, utang negara masih terkendali.

“Profil risiko lembaga jasa keuangan pada April 2022 relatif baik, dengan total rasio kredit bermasalah perbankan tercatat 3 persen, dan total pembiayaan bermasalah perusahaan pembiayaan sebesar 2,7 persen,” kata Degarot. Pulau.

“Namun, masyarakat perlu memahami bahwa BNPL adalah bentuk utang, sehingga mereka harus bisa mengukur kemampuan keuangan mereka sebelum memutuskan untuk menggunakannya.”

Ditanya apakah restrukturisasi pinjaman atau bantuan lain tersedia untuk peminjam yang terbebani utang, Degarot berkata: “Mereka dapat menghubungi pemberi pinjaman terlebih dahulu, dan jika ada perselisihan dalam prosesnya, mereka dapat memberi tahu kami tentang hal itu, dan kami dapat memfasilitasi mediasi.”

Untuk peminjam yang kesulitan seperti Misaroh, sulit untuk melihat banyak harapan.

“Saya sering memiliki pikiran untuk bunuh diri,” katanya. “Mereka ada pada kita setiap hari. Katakan padaku, apa yang akan terjadi pada kita jika kita tidak menemukan cara untuk membayar?”